L’avenir acheté à crédit

Certains établissements bancaires vont
plus loin : ils ont conclu directement des
partenariats avec des universités ou des
écoles, pour offrir des facilités de crédit aux
étudiants. Des universités qui sont supposées
contenir une population “intéressante”,
comme l’USJ par exemple.
Les banques
demandent, bien
entendu, des cautionnements
pour
vous accorder ces
crédits, souvent
vos parents ou un
tiers. Mais en gros, les conditions d’obtention
des prêts ne sont pas rédhibitoires.
Les taux des prêts étudiants
L es étudiants qui doivent assumer
désormais eux-mêmes les frais de
leurs interminables années d’études
ne sont plus rares, car les aides parentales
et les petits boulots de l’été ne suffisent
plus forcément à financer des scolarités de
plus en plus chères. D’où une idée bancaire
de scruter le potentiel de ce créneau. Ces
établissements proposent donc aux étudiants
des universités ou des écoles des
avantages sur les prêts études. Avant de
lancer son prêt études scolaires et universitaires,
le Crédit Libanais a largement pensé
son produit : «Lancer un nouveau produit
bancaire, destiné au grand public, c’est
relativement facile ; ce qui est difficile, c’est
de trouver des idées rentables. Il faut ainsi
mener des études de marché, faire des projections
sur le niveau de ventes du nouveau
produit, ses bénéfices et la meilleure façon
de maximiser les ventes. Tout cela en fonction
des produits similaires sur le marché»,
précise Élias Azzam, assistant du directeur
marketing au Crédit Libanais. L’étude de
faisabilité a en fin de compte révélé que le
“School Loan” conçu par le Crédit Libanais
répond à une bonne demande potentielle.
D’après les responsables “retail” dans les
banques, ce besoin de prêts études risque
de connaître une évolution rapide – et tout
à fait normale : «De nos jours, tout est axé
sur le savoir, la concurrence sur le marché
de l’emploi est très forte et les jeunes sont
obligés d’accumuler les diplômes pour
assurer leur réussite professionnelle».
UNE BANQUE POUR LA VIE ?
Par cette diversification vers une nouvelle
cible, les banques espèrent aussi fidéliser
leurs jeunes clients (…et leurs
parents). Puisqu’il s’agira souvent de futurs
ingénieurs, avocats, médecins ou encore
managers. Une cible à ne pas manquer
pour certains. Alors que d’autres nuancent
cette idée, en disant que «si un jeune étudiant
traite avec une banque aujourd’hui,
ceci ne veut pas
nécessairement
impliquer qu’il continuera
à y être fidèle.
Au contraire, il y a
des risques qu’il
associe plus tard son
statut à une autre banque qu’il estime plus
proche de l’image professionnelle qu’il
souhaite refléter».
Lancer un nouveau produit
bancaire, c’est relativement
facile. Ce qui est difficile,
c’est de trouver
des idées rentables
Exemples de prêts études
Crédit Libanais
Descriptif
School Loan : crédit annuel pour école ou
université (similaire au prêt personnel mais
plus ciblé). Le montant du prêt varie entre
500 et 2 000 $.
Conditions
• Remboursement annuel par traites mensuelles.
• Sans intérêt.
• Frais : 145 $, comprenant une assurance
vie et la gestion des traites.
• Les souscripteurs, qui sont généralement
les parents, ne doivent pas être nécessairement
clients de la banque.
• Les traites mensuelles ne doivent pas
dépasser le tiers du salaire mensuel du
père ou du revenu familial.
• Si le souscripteur est un salarié : domiciliation
et attestation de salaire. En cas de
besoin, un garant supplémentaire est
demandé.
BBAC
Descriptif
BBAC Immediate Education Loan : prêt
pour couvrir les frais de l’année scolaire ou
universitaire. Le montant du paiement
(scolarité ou traite universitaire) est réglé
par la banque et une période de grâce d’un
mois est accordée au souscripteur avant
d’entamer le remboursement.
CreditBank
Descriptif
CB School : crédit pour assurer les études
scolaires pour une période d’un an.
Conditions
• Attestation du salaire annuel.
• Domiciliation de salaire.
• Intérêt : 12 % (LL) et 9 % ($)
• Frais de dossier : entre 75 et 150 $ selon
le montant du prêt.
BLOM Bank
Descriptif
Les prêts offerts par la BLOM Bank pour les
études universitaires ou scolaires existent
sous la forme de prêts personnels qui ont
pour objet en l’occurrence “les études”.
Conditions
• Montant du prêt : entre 3 millions et 30
millions LL ou la contre-valeur en $.
• Durée du prêt : de 1 à 4 ans.
• Intérêt sur LL : de 8,5 à 11 %.
• Remboursement : mensuel par traites ou
débit immédiat du compte, ne devant pas
excéder 25 % du salaire de l’emprunteur.
• Assurance vie invalidité totale et permanente.
sont avantageux : le Crédit Libanais a
même lancé son produit “School Loan” à
0 % d’intérêt. Un avantage qui ne laisse
pas indifférent, puisque «ce prêt a
depuis son lancement connu une forte
demande», souligne M. Azzam. Qui
répond du coup à notre question toute
naturelle : avec 0 % d’intérêt, comment
la banque fait-elle des profits ? Pour M.
Azzam, il y a les frais de gestion (145 $,
soit 12 $ par mois), et surtout la vente
parallèle d’autres produits de la banque
aux souscripteurs de ces prêts études.
ÉPARGNE VS ASSURANCE
À ce jour, il existe un seul mode de remboursement
du prêt : par traites mensuelles.
Une solution avantageuse, car le
prêt est moins long et les frais moins élevés.
Par contre, tous les étudiants (ou
leurs parents) sont égaux devant les
conditions du prêt : ceux des classes
secondaires comme les universitaires
préparant une maîtrise ou un doctorat.
Une mini-segmentation du marché existe
peu maintenant, mais pourrait être envisagée
dans le futur…
Une autre ouverture : les plans d’épargne
études qui attendent encore, pour être
développés, une vision à long terme de la
part des parents. La formule consiste à
épargner une somme fixe mensuelle jusqu’à
l’âge de 18 ans et d’obtenir alors, en
plus de la somme épargnée plus les intérêts,
un crédit conséquent pour financer
la formation universitaire des enfants.
Une telle formule, assez répandue en
Europe, n’est pas encore rentrée dans les
moeurs au Liban. À la place, les principales
banques et sociétés d’assurances
proposent un plan d’assurance vie, de
sorte que le souscripteur puisse assurer
l’éducation de ses enfants en cas de
décès ou d’invalidité (un type de produits
qui fera l’objet d’un article ultérieur).
Certaines banques comme la BLOM Bank
n’ont pas opté pour une segmentation, ou
un ciblage spécifique “étudiants”. Cette
dernière offre des prêts études à ses
clients à travers le prêt personnel, classique.
«Il suffit de décrire simplement
votre besoin, car ce prêt est destiné au
financement de vos dépenses courantes.
Le montant emprunté n’est limité que par
vos capacités de remboursement, selon
vos rentrées financières régulières», souligne
Jocelyne Chahwan, directrice du
“retail banking”. Mais s’il est facile de multiplier les produits,
alors pourquoi ne pas le faire ? «La
segmentation est positive car le message
est plus clair, explique Jocelyne
Chahwan ; mais d’un autre côté elle
requiert une compréhension totale de la
part des employés au guichet, qui seront
peut-être un peu dispersés. Ces
employés sont d’ailleurs formés pour
aller à la découverte des besoins des
clients et adapter les produits existants à
ces besoins». De plus, lorsque la banque
aura défini sa clientèle cible, il faut encore
déterminer le nombre de clients
potentiels pour que le produit soit rentable
en fin de compte.
LES IMPRÉVISIBLES
C’est à ce moment que le banquier se
pose – et doit répondre à – une série de
questions : par exemple, quelle est la
taille du marché ? Réponse apparemment
facile : C’est la somme de produits semblables
qui sont actuellement commercialisés
et vendus annuellement. Mais
cette réponse est insuffisante, car il faudrait
essayer de deviner la tendance future
du marché de ces prêts études : en
évolution ou en baisse ? Là, la prévision,
au-delà des données objectives, et positives,
est fonction des tendances économiques,
politiques et démographiques du
pays. Donc peu prévisible en somme.
Mais lorsqu’on scrute les tendances
mondiales, on voit bien que, si l’enseignement
supérieur reste largement
financé, dans la plupart des pays, par
des fonds publics, les financements privés
sont de plus en plus présents, avec,
entre autres, des systèmes de prêts étudiants
: «Au Canada par exemple, nous
dit Jocelyne Chahwan, l’aide financière
pour les étudiants est offerte dans le
cadre de divers programmes subventionnés
par le gouvernement. Les politiques
sont établies par un organisme spécifique
et les banques traitent les
demandes de prêts et versent l’argent.
Mais le risque de non-paiement de la
dette ne leur incombe pas. C’est un système
tout à fait différent du nôtre. Les
Libanais ont tendance à croire que l’obtention
des prêts études est plus facile à
l’étranger, mais il faut comprendre l’ensemble
du système».
Et le système, dans son ensemble, il faut
encore le bâtir au Liban, au-delà des initiatives
privées de quelques banquiers. C
Conditions
• Remboursement mensuel avec une traite
ne dépassant pas le tiers du salaire mensuel
du souscripteur.
• Le souscripteur doit être recommandé par
l’établissement scolaire, après signature d’un
accord global avec la banque concernée.
• L’âge du souscripteur, majoré de 11 mois,
ne doit pas dépasser les 64 ans.
• Le souscripteur pourra bénéficier du programme
pour deux de ses enfants, à condition
que l’un des deux ait passé deux
années consécutives dans le même établissement
scolaire.
• Le souscripteur ne doit pas avoir d’impayés
vis-à-vis de l’école.
• Ouverture d’un compte courant après l’acceptation
du dossier.
• Le montant du crédit couvre 100 % des frais
de scolarité et, si besoin, de transport.
• Assurance vie.
Lebanese Canadian Bank
Prêt aux étudiants de l’USJ
Descriptif
La banque offre un prêt personnel en
accord avec la Cashless Card pour échelonner
les paiements des étudiants de l’USJ.
Le montant du prêt sera déboursé à travers
la carte de paiement à chaque échéance.
Conditions
• Intérêt : 1,5 % mensuel.
• Tous les mois, le client doit rembourser
10 % du montant principal (limite de la
carte) et des intérêts.
• En cas de défaut de paiement, la carte
est arrêtée.
Prêt aux élèves de Saint Joseph School
Descriptif
Le maximum du montant accordé équivaut
aux frais de scolarité et, éventuellement,
de transport.
Conditions
• Ouverture d’un compte courant après
l’acceptation du dossier.
• Domiciliation du salaire.
• Le souscripteur doit avoir un enfant ou
plus scolarisé depuis deux années consécutives
dans cette école.
• Le souscripteur ne doit pas avoir d’impayés
vis-à-vis de l’école.
• Autorisation directe accordée par le client
à la banque pour retirer les remboursements
mensuels de son compte.
Conditions
• Pour bénéficier du prêt, il faut être salarié
avec un revenu mensuel de 600 000 LL
minimum.
• Domiciliation du salaire.
• Le montant du prêt varie entre 1 000 000
et 15 000 000 LL.
• Le taux d’intérêt sera fixé à la signature
du contrat et demeurera constant tout au
long de la période du prêt.
Fransabank
Descriptif
Les crédits de la Fransabank pour les
études scolaires ou universitaires existent
sous la forme de crédits personnels à la
consommation, avec pour objet les études.
Conditions
• Montant du prêt : entre 3 millions et 37,5
millions LL ou la contre-valeur en $.
• Durée du prêt : jusqu’à 3 ans.
• Intérêt : fixe pour toute la durée du prêt.
• Remboursement : versements mensuels
n’excédant pas 25 % des revenus de
l’emprunteur.
• Garanties : caution solidaire et indivisible
d’une personne ou plus, ou toute autre
garantie décidée sur étude du dossier.
• Assurance vie à hauteur du prêt.
Banque Audi
Descriptif
Tuition Partnership Program : prêt annuel
accordé aux parents (qui sont les souscripteurs)
pour les aider à payer les frais scolaires
de leurs enfants.